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“水浸车”涉水险买不到 强启动没得赔

2010-05-12 17:07:22

金羊网-新快报

  “只因我强启了发动机,受损部分竟然不赔,因为没买涉水险。”小吴近日无比郁闷,看着身边同样被水浸的车辆都获得赔偿,他怎么也想不通其中的原由。一场暴雨,让广州成为泽国,许多停在地下车库的汽车遭遇灭顶之灾,车主在痛定思痛后,开始恶补保险知识。

  交修事宜很关键 确认车辆“未启动”

  很多人以为车一旦被拖到维修站,就万事大吉了,其实不是。有一个真实的案例,一个车主的车被拖到维修站后,最后被维修站告知,车辆发动机受损,需要大修。结果车主找到保险公司要求赔付,保险公司却说车辆是由于维修站检修的方法失误,造成车辆发动机连杆严重变形,才导致需要大修,因此保险不负责。但由于车主无法举证是维修站的工作人员失误导致,只能自己蒙受巨大的损失。因此,车主要第一时间做好与维修站的交修事宜。

  1.在维修工单上,确认车主自己是没有启动车辆的,也提醒维修站的工作人员在检修时,不能尝试启动车辆去检查存在的问题。

  2.一定要找一家信得过的4S店按流程一步一步做好检修确认工作,并保留单据。

  车被浸后三步简单处理

  当车被水浸后,一般有点常识的车主都不会重新点火把车打着,而是赶紧致电保险公司报车损险,并打电话给4S店叫拖车来把车拖走。在拖车到来之前,如果车主有动手能力的话,还是可以进行一些简单处理的。

  1.拍照。将车被水浸的照片保存下来,以后保险索赔甚至打官司都用得着。

  2.拖车到来前,最好能第一时间断开车辆电池电源,通常拆卸电池的负极接线桩,变速箱挡位选择空挡位置,以免拖车过程中的误操作启动,扩大对车辆的损失。这一点非常关键,因为往往拖车在拖车时,需要将车辆的方向盘用钥匙解开机械锁,但在解开的同时,会接通车的电源开关,一旦通电后造成的损失是很巨大的,这种误操作保险公司也绝对不会赔付。

  3. 一定要及时叫拖车,将车辆拖到维修站。但一般4S店也只有一两部拖车,有可能延误拖车救援的最佳时机。车主朋友也可以要求保险公司予以拖车援助,很多保险公司也有这种救援的项目,实在不行,可以自己掏钱叫拖车公司,但一定要注意,不要让拖车公司的不专业人员给车辆通电,拖车时一定要将变速器置于空挡。作为车主必须要及时对车辆实施正确救援,避免车辆长时间在积水中浸泡。因为“车辆如果因为长时间在积水中浸泡而导致电子元件受损,在理赔时车主可能会因‘施救不及时’而被拒赔”。

  座椅座垫不赔 只给清洁费

  “我那个座椅是真皮的,不知道泡坏了没有。”刘小姐的车水进到仪表盘以下,一般的大件问题不大,不过她倒十分关心那价值上万元的真皮座椅。

  据记者了解,一般车损险大多针对车内的电子设备或者电路板,对于车内的东西,比如座椅座垫、地毯等物件只提供清洁费用,不可索赔。

  “你是电动座椅,因为水浸造成损坏,就可以赔,但如果是手动的坏了就没得赔。”奇瑞保新店售后服务经理潘先生告诉记者,如果车有经过改装,比如添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备,被水泡坏了,保险公司也不会对这些新增加的设备进行赔偿的。另外,如果发动机内进水了,那机油就必须重新更换,机油这块保险也不赔。

  由于事先不知道保险公司的免责条例,强行启动发动机而遭拒赔的小吴真是有苦说不出。“我不发动又怎么知道车子已经坏了呢?”小吴表示,买车险的时候明明买的就是“全保”,怎么发动机就例外呢?

  “我能眼巴巴看着吗?等理赔员来,他来了车子都没顶了,还不报废啊!”另一位迈腾车主杨先生对被拒赔也很无奈。他称,他的车不小心驶入大坑中,暴雨还在下,眼看车泡在水里且水位不断上升,心急才“点火”,哪知保险公司因此拒赔。

  尽管保险公司在保单上注明了免责条款,但大多数投保人知之甚少,以为买了全险就全保,殊不知还有许多免责条款需注意。车损险发动机的赔付作为免责项,如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险,也就是涉水险。

  据记者了解,发动机涉水险主要适用于:1.在遭受暴雨、洪水的当时,保险机动车被水淹及排气筒或进气管,驾驶人继续启动机动车或利用惯性启动机动车;2.遭受暴雨、洪水后,未经必要处理而启动机动车。在这两种情况下,要获得相应的赔偿就必须购买涉水险。

  目前,广州正进入雨季,爱车行驶在路上很难避免不通过一些坑洼地带,在水中熄火很难避免不去启动发动机,因为不启动也不知道车是否坏了,尤其是一些手动挡车型,离合操作不当也容易熄火,这时候涉水险将非常有用。

  “听说涉水险可保发动机,可买保险时都说没有。”去年下暴雨孙先生的爱车在水中熄火,因为操作不当导致发动机大修,花了4万多元才修好,受此教训后买保险时他还特地问有无涉水险卖,但保险销售人员很肯定地告诉他“已停售”。“问了几家保险公司都没有,就放弃了。”

  今年再遭此暴雨,孙先生的爱车虽然没有受到影响,但看着身边的朋友也因自己同样的原因而造成损失,孙先生不禁要问:“涉水险到底有没有卖?”

  据记者了解的情况,目前占据车险市场近80%份额的三大保险公司太平洋财险、中国平安、中国人保都不卖涉水险,其他保险公司如阳光财险、大地财险也不接受个人投保涉水险,涉水险几乎在市场上“绝迹”。不过,最近平安保险有意复推涉水险,但从4S店的保险销售来看,并没有增加。

  “风险太大,保险公司不会主动向客户推荐的,有的干脆不卖。”某车险代理公司工作人员告诉记者,涉水险风险很大,只要车辆进水造成的损坏,保险公司都要赔偿。“如果中高档车特别是豪华车出事,最高的修理费都要几十万元,这么赔法早垮了。”中国人保广州分公司工作人员向记者表示。

  平安保险广州分公司相关负责人向记者透露,涉水险和其他险种的保险费率一样,对于保险公司而言,发动机的赔付数额大风险太高外,也会造成骗保的现象。比如,车辆的发动机本身就有毛病,车主想骗保,就故意开到水中造成熄火,然后强行点火导致发动机损坏,这种情况很难界定的,那保险公司的损失将很难估计。

  暴雨成灾,根据广东省保监局透露的数据,截至周一中午12点共计接到涉及车险的暴雨灾害保险报案数14698例,初步预计损失赔付金额将达到1.27亿元。数万辆豪车一夜之间变成“水鱼”,甚至有车主困在自己的车中差点“被淹死”,大雨给车主带来了财产甚至生命的损失,这是很多人没有想到的。

  究竟要购买哪种保险车被水泡了有得赔?4S店能彻底修好“水浸车”吗,会不会有什么安全隐患?车被水浸过如何自查?涉水开车车熄火保险公司到底赔不赔?涉水险为什么很难买到?现在,车主们注意了,我们开始集体补课。

  本报记者昨天采访了广州沙河丰田技术总监、丰田汽车高级诊断技师蓝文宝,让他就车被水浸的事答疑解惑,他告诉本报记者,这几天沙河丰田一个店拖回来的“水浸车”就有几十辆之多,其中三分之一是车被浸没顶的。“但是如果维修处理得当,按照规范流程一步一步地去做,基本上车不会遗留什么问题,不会存在安全隐患,也不会明显影响性能。”蓝文宝说,一个技术过硬的正规的4S店如果仔细处理这些被水浸没顶车的问题,修好之后,水浸基本不会对车造成影响。不过,前提是车主购买了车损险,因为检修和更换电器元件的费用相当高,以花冠为例,需要几万元,如果是皇冠,则需要高达十几万元。

  但如果是涉水开车,导致熄火,那就意味着涉水的行为已经严重损害了发动机,这种情况下发动机是必须大修的,可是这部分损失不属于车损险赔付的范畴,除非你买了涉水险才有得赔,但涉水险却是“购买无门”。

  解惑1:车被浸泡损坏的多是电器元件

  蓝文宝告诉本报记者,当车被浸泡在水中,比如停在停车场被水泡,哪怕是没顶,其实损失最大的不会是发动机而是汽车的电脑集成块。“这些电脑集成块会因为浸泡被氧化,很多时候必须检修和更换,否则车就无法正常运行。”比如花冠这样的中级车,检修和更换这些电器元件需要几万元,“车越高档,电器元件就越多,所以浸泡的损失就越大,比如皇冠,就需要十几万元修复。”

  解惑2:车被浸买了车损险就可赔付

  几万至十几万的修理费谁来付呢?其实车主不用过分担心,一般车如果在每一年都购买了车损险,几万元的巨额修理费是由保险公司负责赔付的。“我们店里的绝大多数丰田车都是这样,除了少数比较旧的车,车主没有买车损险,就要自己负担费用,不过那些很旧的车受到的损失也会小一点。”蓝文宝表示,车越新越高档,涉及的维修电器单元的金额也越高,但新车多半都买了车损险,所以车主无需增加支付这笔费用。记者也从驻点在4S店内的太平洋财险工作人员处了解到,只要你买了车损险,因水而造成的任何车辆的损失(除发动机外),保险都赔,就算有些维修费用高达几万元。

  解惑3:被泡车发动机一般不会损坏

  有多年汽车维修经验的李师傅告诉记者,车辆在静止状态下,就算被水浸过顶,发动机及缸体内部件都很少会有损坏。因为有一层铝合金包裹着,就算泡的时间过长,也只是进水和泥沙,适时清理就可以了。“当然,水和泥沙都会对电路板等电子设备造成破坏,比如生锈等,腐蚀程度越高,维修费用就越高。”潘师傅表示。

  所以,爱车被长时间浸泡在水中的车主也不必过于担心,因为在静止状态下,无论水是否盖顶,发动机被损坏的可能性都不大。只要你不强启发动机,正常情况发动机都不会损坏。

  解惑4:涉水开车后果自负

  有的车主看了新闻,便惶恐地致电本报记者,“车被水浸看来很普遍,我需要买多一种保险吗?”如果,你平常不会涉水开车,只是担心停在哪被水泡了,那么只需要确保你的车已经上了车损险,被泡之后不要点火即可。

  但是,很多车主会冒险在积水道路上开车,如果水超过安全高度,发动机会因为进水而受损,车会熄火。这种情况下,点火会严重损害发动机,即使不点火,熄火也意味着发动机出了问题,都需要进行检修。“这样保险公司是不会赔的,除非你买了涉水险。但是这种险种很难购买,保险公司几乎不卖。”所以,蓝文宝提醒车主们,一定不要冒险涉水,宁可停车,也不要在开的过程中让车熄火。

  “水浸车”被4S店拖走后的检修流程

  1.车辆到达维修站后,第一时间确认电源是否断开。

  2.在承接车辆时,询问车主,是否尝试启动过车辆,并将车主有启动车辆的情况在制作维修工单上做好说明。

  3.及时向车辆承保保险公司要求上门核定损失,并对水浸痕迹进行拍照留存。如果保险公司因工作人员不能及时上门服务,可以要求与保险公司协商,维修站先行拍照核定初步损失。保证水浸车做到及时拆检、清洗工作,减少因水浸时间太久扩大损失。

  4.根据水浸程度,合理选择维修方案。首先对汽车电器,如汽车电控单元、音响、继电器、仪表、电动机、开关及电器设备等进行排水,并用电吹风进行吹干,避免因进水引起短路。某些贵重的电器设备,如汽车电控单元,如果烘干及时,完全可以避免损失;如果烘干不及时,就有可能导致报废。

  5.对座椅及地毯用高压水枪进行清洗,可以使用泡沫清洗剂进行彻底清洗。特别要强调,由于座椅内部有海绵物,需要分解座椅方能有效彻底地清洗。

  6.对电器的处理需要及时做到清洗,清洗剂选用酒精浸泡清洗,再用干净的压缩气体吹净,后用电热风枪进行干燥处理,电热风温度不宜太高。

  7.发动机的处置需要将车辆全部火花塞拆卸,用工具摇转发动机两圈以上,以保证气缸内水被排出来。最后做缸压测试,通常汽油发动机的缸压900kPa至1100kPa范围内。如果有缸压差值过大,发动机需要拆解进行检修了。

  保险公司定损玩猫腻

  本报昨天报道,有一位女士购买的三菱车被水泡了之后,定损保险公司只肯赔1万元,但4S店说彻底修好需要5万元。这种情况普遍吗?记者采访了多家经销商,发现确实有“水浸车”遭遇到4S店提出的修理费和保险公司定损金额差距较大的问题,不过所占比例不是很高。“确实有这种问题,保险公司主要还是想省钱,而我们的出发点是修好车。其实维修报告怎么写很关键。这种定损的矛盾出现也不是很多,不到半数吧。”蓝文宝这样告诉记者。

  记者了解到,维修店只能提交维修报告给保险公司,但保险公司最终赔付多少钱,还是保险公司说了算。在这种情况下,如果存在争议,恐怕车主只能进一步和保险公司协商解决,实在不行就得法庭上见了。但要提醒大家的是,可靠维修站的维修报告作为证据将非常关键。

  谨防“浸水”二手车

  记者了解到,不少“水浸车”车主在申办索赔的同时,也萌生了换车的念头,据有关业内人士预计,近期或将有大量“浸水”车涌入二手车市场。在此,本报郑重提醒有意购买二手车的读者,一定要谨防“浸水”二手车。宝利捷二手车市场总经理孙明霞建议,购买二手车最好请懂车的朋友或专业人士看一看。她介绍说,是否“浸水”车可有以下几点方法来辨认:1.将安全带全部拉出看有没有被水泡的痕迹;2.看地毯有无发霉或异味;3.看钢铁部位有无生锈等。(陈镟)

  当心本地二手车商和外地车行联手牟取暴利

  本报昨天报道,有不少水浸车正在流入二手车市场,但是,被水浸过的车经过处理其实根本分辨不出来历,二手车商低价收了车主的水浸车很可能转手当正常车卖出去,欲购买二手车的人一定要小心。

  天河真有河:新快报的老记们好,今天去4S店,很多人都说泡过水的车子基本可以说是报废了?

  大何:在以前的行家认为电路泡过水后不断使用中的情况来看,某种程度上说基本是“废”了。但是,目前的高超维修技术可以改变。其实,只要您找到细心负责的修车厂,将泡水车上的每一项零件都仔细整理塑新,要重得健康的车子也不是没可能。

  小谭:请问记者,是不是目前的二手车市场会增多?而如果要买二手车,有可能会遇到泡水车,可以用这个理由压价吗?

  大何:这位兄台!你还要压二道贩子的价格?亏你想得出啊!尽管他们收购会便宜甚至很压车主的价格,但是你别忘了,商人永远是比你先走一步。譬如二手车商有可能和外地的同行联手,先在广州把车子压低价收购后,再把收购回来的车子过户到外地商家的名下,然后再转卖,就没有那么引人注目了。做这种生意的商家头脑通常很灵活,表面会说很郁闷,目前生意很难做。其实他们心里怎么想,只有他们自己知道了,只是苦了无辜被淹车的车主,无端遭受损失,卖车还可能会被恶意压价。如果能修理就尽量修理吧,好过遭受双重损失!